新冠疫苗全民免費、治療藥品納入醫保……針對新冠肺炎的商業險要買嗎？

疫情的變化牽動著每個人的心。隨著天氣逐漸變冷，新冠病毒又再度“活躍”了起來，每一天新增的數字都令人心驚。除了為中高風險地區加油，我們能做的就是從自己做起，“就地過年”、不去人員密集場所、出門戴好口罩、勤洗手，除此之外，新冠肺炎相關保險再度進入人們的視野：疫苗免費、治療藥品納入醫保，商業險還有必要買嗎？

貼心保、暖疫保…… 產品責任擴展，涵蓋新冠肺炎

“現在基本上保險公司都擴大了責任，意外險、重疾險或者醫療險擴展了新冠肺炎責任。”市保險行業協會相關負責人告訴記者，“保障期限由各家公司規定，大多數產品的保障期限是半年，也有一年期的產品。”

記者注意到，除了對疾病保險產品擴展新冠肺炎責任外，一些公司還專門推出了針對性較強的險種。如“暖疫保”，主要針對涵蓋新冠肺炎在內的16種甲乙類傳染病，其保障內容有：甲乙類傳染病（含新冠肺炎）身故保險金20萬元，甲乙類傳染病（含新冠肺炎）確診保險金2萬，以及預防接種個人醫療意外身故保險責任（新冠肺炎）10萬，疫苗接種失效疾病保險金（新冠肺炎）1萬。保險期限為半年，保費36.6元。

另一保險公司推出的“超級貼心保”則是在短期意外傷害保險、短期意外傷害醫療保險的基礎上對新冠肺炎進行責任擴展，對因新冠肺炎造成的身故、高殘、住院進行賠付。保費為500元，保險期限為1年。

治療國家依舊“兜底” 保險可對致殘、后遺癥等補充保障

“保險對新冠肺炎進行責任擴展對我們百姓來說是件好事，但是有些保險宣傳上面寫‘國家不再兜底’，再加上商業醫療保險對新冠肺炎進行責任擴展，這些就讓我很疑惑，難道治療新冠肺炎，國家不兜底了嗎？”有市民在看到“超級貼心保”這一產品宣傳單時，提出了這樣的質疑。

記者從市人社局了解到，國家醫療保障局、財政部聯合明確規定對國內確診為新型冠狀病毒感染的肺炎患者發生的醫療費用，實施綜合保障，個人負擔部分經財政給予補助。對于境外回國人員，總體上把握兩個方面政策：一是參加了基本醫療保險的人員，在回國過程之中，被確診為新冠肺炎病例和疑似病例的，所發生的醫療費用，按照基本醫療保險的相關規定，報銷以后再實施財政的補助。個人不需要負擔相關費用。二是對未參加基本醫療保險的人員，在回國入境過程之中被確診為輸入型的新冠肺炎病例或疑似病例的，所發生的醫療費用，原則上由患者個人負擔。參加了商業保險的人員，可以按照商業保險的合同規定支付相應的費用。另外，經認定的困難人員，所發生的醫療費用，按照傳染病防治法等法律法規的相關規定，給予醫療救助。

這么說來，國家對新冠肺炎的治療依舊是兜底的，只不過單純兜底醫療費用，對于致殘、后遺癥甚至身故并不予以保障，商業保險在一定程度上對此進行了保障。“商業保險可以賠付因新冠肺炎導致的后遺癥、全殘以及身故，是在國家兜底救治費用之外的補充保險。”我市一保險公司工作人員說，“建議大家去咨詢一下，自己已經買的商業保險險種是否對新冠肺炎新型責任擴展，如果沒有相關責任擴展，買一份擴展相關責任的短期意外險也是挺有必要的，一般來說保險費用也不高，是在醫保之外的一種補充保障。”

此外，他特別提醒道，如果家中有沒有購買基本醫療保險的境外歸國人員，最好是購買一份涵蓋新冠肺炎責任的意外險或者意外醫療險，萬一發生意外，這樣商業險也可以對發生的醫療費用進行賠付，“對于有醫保的人，商業險就是在身殘、后遺癥這方面進行保障，對于沒有醫保的人員，可以憑借發票進行醫療費用的報銷。”

不信夸張宣傳 按需購買，避免“入坑”

“讓大家了解商業保險，增加大家的保障意識是件好事，但是宣傳不可夸張，還是要實事求是。”市市場監督管理局廣告處工作人員告訴記者，“以超級貼心保的宣傳單為例，‘疫情反撲’‘國家已不再兜底’‘超級貼心保’‘一定要為自己和家人備上’……這些表述都是有問題的，不符合相關規定的，此外應該在宣傳單上注明‘詳細條款見保險合同’等語句。”

相關業內人士告訴記者：“買保險最重要的還是要仔細閱讀合同，了解合同才能真正了解一個產品，不要光看宣傳廣告或者標語，覺得合適，一時興起就買了，到時候退保造成不必要的損失。比如保險宣傳單上費用寫著500/年，但是具體條款里寫著以上擴展責任適用于2021年6月30日前被保險人經醫院確診感染新型冠狀病毒的情況。這樣一來，對于新冠病毒的擴展責任其實保障期只有半年，對于其他意外傷害的保險期限則是一年。”

除此之外，保險也要注意按需購買。“有的是意外險擴展新冠肺炎責任，有的則是意外醫療險進行擴展，通常醫療險都是要根據治療費用的發票進行報銷，那么如果自己本身有醫保，國家對治療費進行兜底，選擇意外險更為合適，不需要對治療費進行再報銷，萬一發生因新冠肺炎意外致殘、治療后有后遺癥等情況時，能有相應的保障。”該業內人士說。（單杉）