陽光人壽總精算師：不懈的努力，為了更好的定期壽險

2017年初，我去美國拜訪了幾家有代表性的壽險公司，了解了一下美國壽險市場的情況，這次拜訪中的一些數(shù)據(jù)，令我有了新的發(fā)現(xiàn)：

2000年-2016年美國個人壽險業(yè)務(wù)情況

這組數(shù)據(jù)顯示，定期壽險在美國是一個非常重要的險種，并且普及率很高，定期壽險的保障功能也很強，同樣的保費能獲得的保額很高。

回國以后，我們也研究了新加坡的壽險市場，發(fā)現(xiàn)定期壽險在新加坡市場的普及率也很高，價格還非常便宜。這與國內(nèi)的情況完全不同。

相比之下，國內(nèi)定期壽險還很不普及，我們陽光人壽之前在互聯(lián)網(wǎng)銷售的一款定期壽險，銷量只有同期熱銷的“健康隨e保”重疾保障計劃的1/10。

出現(xiàn)這樣的差異，除了文化傳統(tǒng)、保險理念外，從我們壽險公司供給側(cè)自身看，可能還有以下幾點原因：

1、很多客戶對定期壽險的功能和意義還不是非常了解。

定期壽險其實是一個非常有保險意義的險種，它保障的是這樣的責(zé)任：被保險人在保險期間內(nèi)身故或全殘，受益人可以得到保險金的賠付；正在撫養(yǎng)子女、償還貸款和贍養(yǎng)父母的家庭支柱，其實都需要投保定期壽險，正所謂“我愛你，無論在與不在”。

2、不能有效區(qū)分被保險人的健康狀況。

過往定期壽險雖然能根據(jù)吸煙或不吸煙提供差異化的保費，但幾乎都需要線下體檢和尼古丁檢測，以確定是否吸煙；而且，能夠提供尼古丁檢測的機構(gòu)也很少。

這樣一來，客戶購買優(yōu)選體定期壽險的效率就大大降低，體檢的時間成本高、投保流程長、投保體驗差，這也嚴(yán)重降低了客戶的投保意愿。國內(nèi)優(yōu)選體定期壽險推出了將近10年，購買的客戶其實也不多。

那么，我們作為保險的從業(yè)者，如何能讓廣大人民群眾能有更好的保障呢？

努力把定期壽險變得更好

給部分健康的客戶價格先降下來

我們進(jìn)行了深入的研究和討論，怎樣才能更科學(xué)地區(qū)分被保險人健康狀況，實現(xiàn)真正的優(yōu)選體定期壽險；我們要想辦法把定期壽險變得更便宜，投保流程更便捷，讓大家都能有更好的保障。

隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，大數(shù)據(jù)、人工智能和可穿戴設(shè)備已經(jīng)有了快速的發(fā)展和應(yīng)用，保險行業(yè)可以用更短的時間和更低的成本，去了解客戶的體檢情況和運動情況等數(shù)據(jù)。

所以，我們應(yīng)用了很多創(chuàng)新技術(shù)手段，在定期壽險的供給側(cè)端做了更精心的設(shè)計，讓身體健康的客戶買到更便宜的定期壽險，體驗更快捷的投保服務(wù)。

創(chuàng)新一：開發(fā)有五檔費率的優(yōu)選體定期壽險

讓更健康的人，保費更便宜

我們開發(fā)了陽光保險官網(wǎng)首款有五檔費率的定期壽險——陽光優(yōu)選·定期壽險。這款保險會根據(jù)不同客戶的健康狀況給出更精準(zhǔn)的報價，尤其是針對大量不吸煙人群作了進(jìn)一步細(xì)分：從高到低，五檔費率分別是吸煙標(biāo)準(zhǔn)體、標(biāo)準(zhǔn)體、優(yōu)選體Ⅱ、優(yōu)選體Ⅰ、超優(yōu)體。

那么，怎么判斷某一位客戶符合五檔費率中的哪一檔呢？

因為考慮到，很多客戶每年都會有一次單位提供的體檢，所以，現(xiàn)在投保時，只需要將體檢報告上傳，我們的網(wǎng)上系統(tǒng)會采用OCR圖像識別技術(shù)，快速地把體檢報告進(jìn)行結(jié)構(gòu)化處理，智能核保引擎再快速提供對體檢結(jié)果的健康評級、給出保費報價。

從目前運行的情況看，80%的工作日訂單都可以做到當(dāng)天報價，95%以上的訂單可以實現(xiàn)24小時內(nèi)報價，互聯(lián)網(wǎng)的投保流程和客戶體驗要優(yōu)于傳統(tǒng)線下去體檢的優(yōu)選模式。

這樣，我們就不僅給與了更健康的客戶更便宜的價格，而且不吸煙的人的保費價格明顯低于吸煙的人，我們希望因此也能助力大家更健康的生活。

創(chuàng)新二：推出首款基于運動數(shù)據(jù)的優(yōu)選體定期壽險

讓步數(shù)多的人，保費更便宜

在我們推出基于“體檢報告”的優(yōu)選定期壽險后，受到了很多客戶的好評，但也有客戶反饋近期并未做體檢、沒有保存好體檢報告，上傳體檢報告太麻煩、或者體檢的項目不全等等的意見。針對這些問題，我們同樣做了大量的研究，努力尋找體驗更好的定價方式，效率更高地幫助身體健康的客戶，享受更優(yōu)惠的費率。所以，我們又推出了陽光的悅動保·定期壽險，就是研究成果之一。

我們和合作的再保險公司，進(jìn)行了大量的數(shù)據(jù)分析和文獻(xiàn)研究，發(fā)現(xiàn)運動對于提高預(yù)期壽命有非常明顯的作用，同時可穿戴設(shè)備的發(fā)展使得運動數(shù)據(jù)準(zhǔn)確度量和快速獲取成為可能，所以設(shè)計了陽光第一款基于運動數(shù)據(jù)進(jìn)行優(yōu)選的定期壽險。微信運動記錄步數(shù)的功能大多數(shù)人都有，當(dāng)客戶授權(quán)我們讀取微信運動數(shù)據(jù)后，就可以進(jìn)行定期壽險的報價，微信運動步數(shù)越高，保費更優(yōu)惠。

這樣，我們就解決了客戶沒有近期體檢報告或者覺得上傳體檢報告太麻煩的問題，而且，鼓勵大家有更多的運動步數(shù)，也是希望大家能“多運動，更長壽”。

當(dāng)然，我們還在繼續(xù)努力的路上，我們還在思考和研究更多判斷健康情況的方法或者運用保險鼓勵大家養(yǎng)成更長壽生活方式的方法，如果有能讓定期壽險變得更好的方法或建議，也歡迎大家告訴我。

如何購買定期壽險更劃算？

不同客戶劃算的購買方式不同

說到這，可能有人會說5檔費率，運動版的定壽，你們陽光的創(chuàng)新挺多的，那我到底應(yīng)該怎么買呢？因為保險公司只能根據(jù)客戶提供的信息判斷出險的風(fēng)險，從而給出合理的報價。對于客戶來說，提供不同程度的信息，是有可能獲得不同的報價的，同時提供不同的信息也意味著不同的“麻煩”程度。所以，不同的客戶各自有更劃算的購買定期壽險的方式。

我的建議是分三種情況：

1、手邊有體檢報告且愿意上傳的客戶

可以選擇陽光優(yōu)選·定期壽險（體檢報告版），這種情況下身體好的客戶可以獲得非常優(yōu)惠的報價，在一部分城市，還能買到200萬的保額。

2、更希望快速完成投保的客戶

建議購買陽光優(yōu)選·定期壽險（普通版），符合相應(yīng)條件的客戶，也可以享受到優(yōu)惠的報價，只是保額只能到100萬。

3、喜歡運動和走路多的客戶

可以選擇悅動保·定期壽險，有機會獲得非常便宜的報價。如果能1個月內(nèi)堅持每天8000步，就有機會獲得優(yōu)選體Ⅰ的報價，是比較優(yōu)惠的價格。

最后想說的是，陽光保險一直在推進(jìn)“健康陽光”和“數(shù)據(jù)陽光”的戰(zhàn)略。在戰(zhàn)略落地的過程中，我們陽光精算人的追求就是：通過更精準(zhǔn)的定價，努力讓身體更健康的客戶可以購買到更便宜的保險產(chǎn)品；并通過數(shù)據(jù)積累，獲得更高水平的保險經(jīng)營能力，從而讓國人擁有更好的保障。

同時，我們也希望通過陽光優(yōu)選·定期壽險系列產(chǎn)品，能幫助大家培養(yǎng)健康習(xí)慣和良好的生活方式，實現(xiàn)家庭更有保障，生活更加美好，更加健康、長壽的目標(biāo)。

為此，我們還將繼續(xù)不懈的努力！

來源：企業(yè)內(nèi)部

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